RIESGO EN EL OTORGAMIENTO DE CREDITO

RIESGO EN EL OTORGAMIENTO DE CREDITO

El riesgo crediticio esta sujeto a los cambios del mercado, tasa de interés y otros factores de tipo social, por lo cual se debe contar con personal idóneo, en manejo de información ya que ninguna entidad se hará cargo de las perdidas de la empresa ya que estás deberían ser cubiertas por el prestatario con el pago de sus obligaciones. Se debe analizar minuciosamente la capacidad de pago de los prestatarios, rentabilidad del negocio, garantías, avales ofrecidos y medios de pago.
Se debe evaluar constantemente la situación financiera de los prestatarios y de los proyectos que se han financiado con el fin de verificar el pago de la obligación contraída.
Para ello lo más aconsejable es crear un departamento de crédito ya que es una labor compleja y necesita de constante vigilancia

CREDITOS HIPOTECARIOS

Se debe evaluar especialmente los posibles cambios de precio que puedan tener los terrenos ofrecidos como garantía, ya que estos dependen de las fluctuaciones en los precios de terrenos y al crecimiento o devaluación de bienes raíces dependiendo de varios factores.

NO CONCENTRACION DE RIESGO EN UN SOLO CLIENTE

Se debe evitar la concentración de créditos en un solo sector, área, industria o cliente ya que si la situación económica de estos se desmejora puede llevar al cliente al no pago de sus obligaciones y así se verá afectada la entidad y acarreara una perdida mayor a la estimada.

EVALUACION DE LOS ACTIVOS Y CAPITAL PARA EVITAR RIESGOS

La entidad debe evaluar constantemente los créditos para saber que porcentaje de pérdida pueden asumir y cual sería el riesgo especialmente con créditos de difícil cobro o retraso en el pago de las obligaciones, para evitar que sus activos se vean disminuidos.

CLASES DE RIESGOS

RIESGO DE OFERTA
INCUMPLIMIENTO DE PROVEEDORES Y FALTA DE MATERIA PRIMA

RIESGO DE PRODUCCION
PROBLEMAS EN EL CICLO PRODUCTIVO

RIESGO DE DEMANDA
DIFICIL COLOCACION DE PRODUCTOS

RIESGO DE COBRO
CUENTAS DE COBRO NO RECAUDADAS

RIESGO GUBERNAMENTAL
CAMBIO DE LEGISLACION

RIESGO NORMATIVO
CAMBIOS ADMINISTRATIVOS E INFORMACION

RIESGO POLITICO
CAMBIOS EN TASAS E IMPUESTOS

RIESGO JUDICIAL
PROCESOS JURIDICOS - CONTRATOS

RIESGO DE LIQUIDEZ
DISMINUCION PATRIMONIO

RIESGO DE TASAS DE INTERES
CAMBIOS EN TASAS DE INTERES

RIESGO DE INSOLVENCIA O FALLO (DEFAULT)
NECESIDAD DE NUEVOS CREDITOS

RIESGO DE PERDIDA DE SOLVENCIA
PERDIDA DE CAPACIDAD DE PAGO O CAMBIO EN TASAS

RIESGO DE VULNERABILIDAD
DEVALUACION DE GARANTIAS

RIESGO ADMINISTRATIVO
LIMITACIONES PARA EJERCER LA ACTIVIDAD ECONOMICA

RIESGO OPERACIONAL
PROBLEMAS OPERATIVOS

RIESGO POR CONCENTRACION DE CREDITO
ASIGNACION DE CREDITOS EN UN SOLO SECTOR ECONOMICO - SOCIAL Y PERSONAL

POLITICAS DE CREDITO

DEFINICION

Las políticas de crédito son los pasos, normas y procedimientos a seguir por una entidad crediticia, que deben ser aplicados al momento de otorgar un crédito. Son de naturaleza administrativa ya que estas son establecidas única y exclusivamente por la Dirección general de la Entidad.


OBJETIVO GENERAL

Establecer parámetros que ayuden a reducir el riesgo de pérdida de activos, y al análisis de la información para tomar la mejor decisión en el momento de otorgar un crédito.

OBJETIVOS ESPECIFICOS

- Vigilar constantemente la cartera.
- Buscar soluciones eficaces al momento del cobro de la cartera.
- Cubrir un amplio sector adecuado para crédito, sin asignar demasiados créditos a un solo sector económico, industrial o geográfico.
- Evaluar la capacidad de pago del cliente ya sea persona jurídica o natural de acuerdo con los ingresos que tenga y el nivel de endeudamiento.
- Asegurarse que las garantías ofrecidas por el cliente sean las acordes para cubrir el monto del crédito en caso del no pago por parte del cliente.


RESPONSABLES DE SU ESTANDARIZACION

- La Dirección General.
- Departamento de crédito.

RESPONSABLES DE SU ADMINISTRACION

Departamento de crédito, área comercial y todas las personas involucradas en el proceso de otorgamiento de crédito.

CARACTERISTICAS

- Evitar riesgos irrazonables e innecesarios.
- Ejercer una constante vigilancia sobre la cartera.
- Emprender rápidos y eficaces esfuerzos de cobro, y reaccionar ante los indicios de peligro que señalan la posibilidad de la perdida de un crédito.
- Evitar concentración de colocaciones por región geográfica, tipo de inversión, industria o prestatario individual en particular.

FACTORES
- Entrega oportuna de los servicios ofrecidos.
- Definición de metas operativas.
- Capacitación a los funcionarios responsables de su implementación.

Política de evaluación y análisis de crédito:
Es la verificación de información del cliente, capacidad, cumplimiento y seguridad que ofrece, al para pagar un crédito.
Política de determinación del máximo endeudamiento:
Se debe evaluar la capacidad de pago, actividad económica que desarrolla el cliente, tener en cuenta el medio económico en el cual se desarrolla la actividad de la cual recibe los ingresos y cual es su necesidad de crédito.
Política plazos:
Se debe tener en cuenta la reglamentación de la entidad para cada crédito, evaluando el destino de crédito, valor a financiar y capacidad de pago del cliente.
Política de garantías:
Son las garantías que el cliente debe ofrecer de acuerdo al monto del crédito y al plazo financiado de una obligación y requisitos para cada crédito.
Política de desembolsos:
No se autorizara sin haber cumplido todos los requisitos previos.
Política de colocación:
Son los requisitos exigidos adicionalmente para que una persona o entidad sea beneficiaria de un crédito.